Alternativas populares a seguros de gastos médicos tradicionales

Obtener un seguro de gastos médicos puede ser abrumador. Y si a eso le sumamos las coberturas a corto plazo, las basadas en la fe, los modelos de suscripción y otras alternativas, es difícil saber por dónde empezar. Entender en qué se diferencian los planes de salud tradicionales, como los que ofrece Blue Cross and Blue Shield of New Mexico, de los planes de salud alternativos.

Un niño feliz que sonríe mientras un médico le examina el corazón

Resumen

Seguros de gastos médicos tradicionales vs. opciones alternativas

Cuando busque coberturas de atención médica, probablemente encontrará las opciones que la mayoría de la gente conoce: coberturas PPO, HMO y POS que puede solicitar a través del Mercado de Seguros, Medicare o Medicaid. Actualmente, se anuncian cada vez más alternativas de cobertura médica a los consumidores. Como NPR dice, los costos de los planes han llevado a "algunos... a plantearse la búsqueda de opciones más asequibles fuera de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, en inglés). Pero eso requiere mucho cuidado".

Conozca algunas de las opciones alternativas más populares, como las coberturas a corto plazo, las de carácter religioso y la atención médica primaria, y cómo se comparan con las opciones tradicionales de seguro de gastos médicos.

¿Qué son las coberturas de seguro de gastos médicos tradicionales?

Cuando piensa en la cobertura del seguro de gastos médicos, probablemente le vengan a la mente las coberturas tradicionales y sus beneficios. De acuerdo al Censo 2024, muchas personas con cobertura de salud cuentan con una cobertura de seguro de gastos médicos tradicional. Usted pertenece a este grupo si tiene un seguro de gastos médicos que:

Solicitó la cobertura a través de su empleador; un mercado de seguro estatal o federal; o una compañía de seguros privada como BCBSNM.
Cumple con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), lo que significa que cubre los beneficios esenciales y no puede rechazar la atención por problemas médicos preexistentes.
Por lo general, tiene una estructura de cobertura HMO, PPO o POS.

¿Cuáles son algunas de las alternativas más populares a las coberturas médicas?

Las coberturas de seguro de gastos médicos a corto plazo, las de carácter religioso y los modelos de suscripción con profesionales de atención médica son algunas de las formas más populares de recibir atención médica al margen de los seguros de gastos médicos tradicionales:

Coberturas a corto plazo: pólizas temporales, a menudo mensuales, destinadas a cubrir carencia en cobertura
Coberturas de carácter religioso: sistemas de reparto de gastos sin ánimo de lucro, a menudo destinados a miembros de grupos religiosos, también denominados ministerios de reparto de atención médica (HCSM)
Modelos de suscripción: pagos fijos mensuales a una consulta médica por una atención bajo demanda que, a menudo, prescinde de los seguros y reclamaciones; también se conoce como atención personalizada o atención primaria directa (DPC)

A man looking at his computer with a billing statement in his hand

Seguros de gastos médicos a corto plazo

El estado de Nuevo México tiene reglas estrictas sobre las coberturas de seguros de gastos médicos a corto plazo. Esto significa que le puede resultar difícil solicitar una. Sin embargo, las coberturas a corto plazo en Nuevo México deben cumplir los mismos requisitos en cuanto a los beneficios que las coberturas para individuos y familias.

Las coberturas de atención médica a corto plazo son temporales y, por lo general, cubren los beneficios mes a mes. Su objetivo es ayudar a cubrir las carencias cuando se encuentra sin cobertura, por ejemplo, si está en búsqueda de empleo, a la espera de incorporarse a Medicare o se ha perdido el período de inscripción abierta.

¿Por qué los seguros de gastos médicos a corto plazo parecen más económicos?

Los seguros a corto plazo y sus cuotas mensuales pueden dar la impresión de que ayudan a mantener los gastos bajos. Ofrecen primas más bajas, a veces la mitad de lo que cuestan los deducibles de las coberturas médicas tradicionales, pero es posible que no ofrezcan la misma cobertura que las coberturas estándar.

Las condiciones médicas preexistentes pueden no tener cobertura. ¿Ha recibido tratamiento para enfermedades como cáncer, asma, alergias, presión arterial alta o colesterol? Las coberturas a corto plazo no están obligadas a cubrir las condiciones médicas preexistentes.
Las reclamaciones pueden no ser aprobadas luego de un uso frecuente. Las coberturas a corto plazo no tienen la obligación de mantener su cobertura activa si usted presenta demasiadas reclamaciones, padece un problema médico grave o cumple sus criterios de "alto riesgo".
La cobertura se ofrece por un periodo de tiempo más corto. En Nuevo México, las coberturas a corto plazo pueden ofrecerse por un período máximo de 3 meses. Las coberturas de seguro de gastos médicos tradicionales ofrecen cobertura durante todo el año.
Los costos y las coberturas son mes a mes. Entre las primas más bajas y las opciones de cobertura mensual, un plan a corto plazo podría ser una opción más económica si usted es joven y no tiene beneficiarios dependientes ni problemas de salud.

Cobertura de gastos médicos compartidos basada en la fe

Las coberturas de gastos médicos basadas en la fe recurren a un fondo común para ayudar a los asegurados a pagar sus necesidades de atención médica. Por lo general, los asegurados a coberturas basadas en la fe pertenecen a un grupo religioso concreto y pagan una cantidad mensual fija que se denomina contribución.

¿En qué se diferencian los seguros de gastos médicos basados en la fe de los seguros tradicionales?

Mientras que las opciones tradicionales las ofrecen el gobierno o las aseguradoras privadas, las opciones basadas en la fe las ofrecen iglesias, ministerios u organizaciones sin fines de lucro. Las coberturas de gastos médicos compartidos basadas en la fe, al igual que los planes a corto plazo, no tienen la obligación de cubrir muchos de los beneficios esenciales que ofrecen las coberturas más tradicionales. A veces, hay un monto máximo que una persona puede reclamar cada año.

La cobertura puede estar motivada por razones morales, religiosas o relacionadas con el estilo de vida. Algunos programas no cubren los gastos relacionados con anticonceptivos, apoyo en salud mental o tratamiento y rehabilitación por consumo de sustancias.
Los recursos contra las reclamaciones pueden variar. En el caso de las coberturas basadas en la fe, es posible que usted no pueda apelar una reclamación ni obtener los beneficios que las coberturas de atención médica más tradicionales están obligadas a ofrecer.
Los asegurados se sienten apoyados por su comunidad y por las opciones de atención médica. En algunos casos, las coberturas basadas en la fe no cuentan con una red de médicos a la que los asegurados deban acudir. Entre eso y los beneficios de formar parte de una comunidad unida, los asegurados pueden sentirse más apoyados en lo emocional, mental y físico.

A doctor on a phone screen during a telehealth appointment

Atención primaria directa: coberturas médicas por suscripción

Algunos médicos ofrecen un modelo de suscripción, que suele costar entre $50 y $150 al mes, para recibir atención médica primaria ilimitada. También se conoce como medicina personalizada. En lugar de presentar reclamaciones a través de un seguro de gastos médicos, la cuota mensual de atención médica primaria cubre la mayor parte de los costos de atención médica. Sin embargo, muchos asegurados se ven obligados a pagar de su propio bolsillo los servicios especializados, las emergencias o las intervenciones quirúrgicas.

¿Cuáles son las características principales de la atención primaria por suscripción?

Un modelo de suscripción puede ser una opción económica para la atención médica preventiva diaria, pero es probable que no cubra todos los beneficios que ofrece un seguro tradicional.

La atención médica primaria está cubierta pero puede ser que la atención avanzada no lo esté. Su prestador de atención médica primaria le puede diagnosticar un resfriado o una enfermedad leve, administrarle vacunas, hacer análisis de laboratorio rutinarios o ayudarle con el control de problemas médicos crónicos. Pero para atención médica más especializada, emergencias o apoyo en salud mental, es posible que tenga que cubrir el costo total por su cuenta.
Las citas con el médico podrían ser más fáciles y rápidas de conseguir. Su suscripción mensual le ayuda a conseguir citas con su médico de forma más rápida, fácil y frecuente.

Opciones para mantener su cobertura tradicional

Si no puede mantener o renovar su cobertura BCBSNM, tiene opciones. Encuentre formas de mantener su cobertura si busca conservar su plan actual tras perder el empleo, si se aproxima un período sin cobertura médica o si quiere o necesita una opción de menor costo.

Cobertura BCBSNM

Dependiendo de la época del año, es posible que pueda comparar sus opciones de seguro de gastos médicos tradicional con BCBSNM.

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Seguros para casos catastróficos

BCBSNM ofrece algunas coberturas para individuos y familias para casos catastróficos. Las coberturas para casos catastróficos ofrecen cobertura anual, a menudo con primas más bajas pero deducibles más altos.

Explorar las opciones de coberturas

Medicaid

Si es elegible, Medicaid puede ayudarle a solicitar una cobertura médica de bajo costo o sin costo financiada por el gobierno estatal o federal.

Más información sobre Medicaid

COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria)

Con COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria), es posible que pueda conservar la cobertura ofrecida por su empleador que ya tiene.

Entender COBRA